מאמרים לעסקים >> כלכלת המשפחה >> אוברדרפט של 10,000 ש"ח עולה לך 80,000 ש"ח !!!
 
  קבלו טיפים ומידע חינם  
הירשמו לניוזלטר וקבלו טיפים, מאמרים ומידע שיעזרו לכם לפתח את העסקים
שם פרטי: שם משפחה:
אימייל:     
 
Bookmark and Share

מאמרים >> כלכלת המשפחה

אוברדרפט של 10,000 ש"ח עולה לך 80,000 ש"ח !!!

מאת איציק וילק - 2007-12-22
| פניה לכותב | אתר הכותב |


א - א   
מאמר מומלץ
שיווק ופרסום >> שיווק לעסק הקטן
טיפ מומלץ
אאוטלוק - Outlook >> ממתין לתשובה על אימייל? הוסף עליו תזכורת - Reminder

זו לא טעות חישובית, הכותרת של המאמר נכונה ובעצם זה יכול להיות הרבה יותר יקר!

סיימנו צבא נסענו לדרום אמריקה, למדנו מקצוע ואנו מתחילים להתברגן.
בתחילת הדרך אנחנו זהירים עם הכספים וחשבון העו"ש (עובר ושב) שלנו בבנק לא עובר ליתרת חובה.

הזמן חולף לו אנו כבר בני 28, נשואים ואולי כבר הורים צעירים ו"בא לנו" לשפר במעט את רמת החיים, אך מכיוון שאין לנו עדיין חסכונות רבים, אנו נגשים לסניף הבנק ומבקשים לקבל מסגרת אשראי צנוע, שלהפתעתנו (אולי) מתקבלת ללא התנגדות ואף משכנעים אותנו למסגרת אשראי גדולה ממה שבקשנו.

עם הרגשה של זכייה קטנה בפייס, אנו נוסעים לחפש מערכת ספות ושולחן חדש שממומנים כמובן, מהמסגרת שזה אתה קבלנו.
והנה אנו בפעם הראשונה בחיים במינוס של 10,000 ש"ח.

טוב מה כבר הריבית על סכום זה ובכלל, בתוך כמה חודשים אנו חושבים לעצמנו, נחזור להיות בפלוס..... כך רובנו חושבים בשלב זה לפחות.

אך מכאן אנו, כמו רוב בני ישראל, ממשיכים לזרום בחיינו ובעו"ש שלנו המינוס עולה ויורד אך אנו שומרים אותו בממוצע על כ-10,000 ש"ח.

עוברות להן השנים ובדרך כלל עם עליית ההכנסות כך גם משיכת היתר שלנו עולה, אך לצורך ספורנו נניח שהיא נשארת קבוע.

אנו מתקרבים לסוף שנות השישים שלנו (נניח בני 65), פורשים בשמחה מהעבודה ובחלק מהכספים שמשתחררים, אנו מחליטים שהגיע השעה להיות אחראיים ולסגור אחת ולתמיד את משיכת היתר.

עד כאן סיפור ישראלי טיפוסי.

אז מה בעצם קרה בשנים האלו עם המינוס שלנו:

  • בגיל 28 נלקחה בעצם הלוואה מהבנק של 10,000 ש"ח בשיטה של "משיכת יתר".
  • בכסף זה נרכשה מערכת ספות ושולחן.
  • הקרן על ההלוואה הוחזרה רק בתום 37 שנים!
  • לצורך הדיון נניח ריבית שנתית של 10% על משיכת היתר ולכן כל שנה שלמנו 1,000 ש"ח ריבית!
  • בחשבון פשוט שילמנו 37,000 ש"ח  ריבית (שימו לב בלי החזרת הקרן) על הלוואה של 10,000 ש"ח שבעצם נהנתם ממנה פעם אחת בלבד!!
  • סך הכל קבלנו 10,000 והחזרנו 47,000 ש"ח.
אבל חכו, זה לא כל הסיפור, הרי בכותרת אמרנו 80,000 ש"ח:
  • נניח שבמקום לקחת את "ההלוואה" ולשלם ריבית של 1,000 ש"ח לשנה, הייתם חוסכים את הסכום הזה?
  • לצורך הדוגמה נלך על חסכון סולידי בריבית של 4% לשנה.
  • 1,000 ש"ח בריבית 4% לאחר 37 שנה נותן בקירוב 80,000 ש"ח!

המסקנה לדעת הכותב מאוד ברורה, מימון ארוך טווח בעזרת שימוש במשיכת יתר היא טעות כלכלית נוראית ויקרה!

אם חברנו בסיפור היה לוקח הלוואה נניח ב-12 תשלומים, היה מסיים לשלם את זה שנים קודם לכן בעלות זניחה יחסית למקרה המדובר.

כמה עובדות נוספות:

  • מדינת ישראל היא המדינה המערבית היחידה עם שיטה של משיכרת יתר (מעניין למה?).
  • ההסדר שנעשה לאחרונה שאמור לקבע את גבול המשיכה בכדי שאנשים לא יהיו במינוס (או מינוס גדול מידי), פיספס בגדול את המטרה. לאחר יישום התקנות החדשות משיכת היתר הלאומית רק עלתה.
  • שימו לב שהמתנגדים הכי גדולים לכל שינוי שיקטין או ימנע את אפשרות עם ישראל להכנס למינוס הם הבנקים! מעניין למה?
  • אין כמעט הלוואה גרועה יותר ממשיכת יתר.

     

איציק וילק

בעל תואר ראשון בכלכלה ומדעי המחשב ותואר שני במנהל עסקים.

סמנכ"ל שיווק ופיתוח עסקי
RDVC - ייעוץ השקעות פרטי

עוסק במתן ייעוץ עסקי למיזמים ולהקמתם של עסקים חדשים.

יוזם ומנהל את אתר BonimAsakim.com

איציק וילק | מנהל אתר בונים עסקים | אתר עסקים קטנים ובינוניים של ישראל
  דף הבית דף הבית סיפורי עסקים סיפורי עסקים מדריכי עסקים מדריכי עסקים זרקור זרקור מאמרים מאמרים טיפים קבוצת רישות עסקי שיווק ופרסום שיווק ופרסום סרטוני הדרכה סרטוני הדרכה מילון עסקי מילון עסקי שאלות נפוצות שאלות נפוצות ניוזלטר - Newsletter ניוזלטר - Newsletter בלוג - Blog בלוג - Blog קישורים קישורים תנאי שימוש באתר עסקים קטנים מפת האתר עסקים קטנים אודותנו עסקים קטנים צרו קשר
 
אינדקס עסקי: מאמנת אישית לחיים | יעוץ והדרכה ביישומי אופיס בחברות וארגונים | סבונים מן הטבע | שיווק + וידאו + עסקים | RDVC - ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
 
© 2004-2017 כל הזכויות שמורות. בונים עסקים