מאמרים לעסקים >> כלכלת המשפחה >> כמה עולה לגור בדירה שלך או למה לעזאזל אתה זורק את הכסף שלך על 4 קירות
 
  קבלו טיפים ומידע חינם  
הירשמו לניוזלטר וקבלו טיפים, מאמרים ומידע שיעזרו לכם לפתח את העסקים
שם פרטי: שם משפחה:
אימייל:     
 
Bookmark and Share

מאמרים >> כלכלת המשפחה

כמה עולה לגור בדירה שלך או למה לעזאזל אתה זורק את הכסף שלך על 4 קירות

מאת איציק וילק - 2007-05-21
| פניה לכותב | אתר הכותב |


א - א   
מאמר מומלץ
כללי >> אחסון לעסק
טיפ מומלץ
קידום אתרים >> פתחו אתרי לווין חינמיים לטובת קישורים נכנסים

כל ישראלי חולם על בית משלו, בלי בעל בית ובלי טובות מאף אחד. כמו שנכנסתם לדירה והתחלתם לשלם משכנתא, אתם חולמים על היום שזו תגמר.

אתם בטוחים שעשיתם עסקה כלכלית טובה, הרי לרוב תשלומי המשכנתא נמוכים משכר הדירה וכמובן בעוד 30 שנה שנסיים לשלם את הבית אנו בעצם נגור בחינם.
אבל האם מה שאתם חושבים זה באמת נכון? מה אם אני אומר לכם, שאם אתם גרים באחת הערים הגדולות או באזור גוש דן כנראה שאתם טועים ואולי אפילו מאוד טועים?
ובכלל בכל יום שאתם גרים בבית שלכם אתם משלמים הרבה יותר מאשר היה עולה לכם לשכור דירה?

בוא נבדוק כמה עולה לחיות בבית משלכם ע"י דוגמה שתמחיש את העניין:
משפחת "ישראלי" גרים בפתח-תקווה, בדירת 4 חדרים ששוויה בשוק כ-220,000 דולר (נתעלם ממצבו העגום של הדולר).
חוב המשכנתא שלהם כיום הוא בגובה של רבע מהדירה, כ-55,000 דולר ונשארו 15 שנה של תשלומים בריבית ראלית של 5.5%.

אם כך, כל חודש המשפחה משלמת 445 דולר משכנתא בתוספת כ-50 דולר לביטוח מבנה וביטוחי חיים (חובה לכל לווה משכנתא) וגם נוסיף 30 דולר חודשי על אחזקה ותיקונים של הדירה והבניין (תיקוני צנרת, חשמל, זיפות גגות ? כל הוצאה שלא הייתם משלמים אם הייתם שוכרים את הדירה).

סה"כ משלמת משפחת ישראלי כ-525 דולר לחודש. עכשיו נספר לכם שדירה זו שווה בשוק השכירות 850 דולר.

כך שלכאורה המשפחה חוסכת כל חודש 325 דולר ובעוד 15 שנה עם תום תשלומי המשכנתא היא תחסוך כ- 750 דולר בכל חודש. (כי עדיין צריך לשלם ביטוחים ואחזקה בהיקף של כ ? 100 דולר כל חודש).

אז מה כותב שורות אלו רוצה מכם קוראים חביבים? ומה בכלל אני מספר לכם שזה לא כדאי לרכוש דירה למגורים? קצת סבלנות ומיד תבינו למה התכוון המשורר...

עכשיו בוא נעשה תרגיל חשבונאי, לא להבהל אני אבצע עבורכם את החישובים.

נניח שמשפחת ישראלי מוכרת את דירתה היום ומשכנעת את הבעלים החדשים להשכיר להם אותה בחזרה ל-30 שנה. אם כך, היא נמכרת ב-220,000 דולר ולאחר החזרת המשכנתא והורדה של 2% על הוצאות מכירה (עו"ד, פרסום, תווך וכו'), נשארים בידי המשפחה קצת יותר מ ? 160 אלף דולר.
לאחר שהם מתייעצים עם יועצת ההשקעות שלהם ומבקשים להשקיע את הכספים בצורה שרובה סולידית אפשר להניח כי המשפחה תשיג 5% ראלי לשנה בממוצע במשך 30 השנים הקרובות.

בוא נחשב עכשיו את מצבה הכספי של המשפחה בתום השנה הראשונה שלאחר מכירת הדירה:
סכום הדירה שהושקע הניב רווח של כ-8,000 דולר. השכירות עולה 850 דולר מדי חודש. המשפחה תכננה לשלם במשך 15 שנה מדי חודש 525 דולר. זה הרי היה התכנון.
כלומר, המשפחה התכוננה לשלם סכום זה מדי חודש בכל מקרה מהתקציב השוטף. ולכן כתוצאה מהשינוי עלינו להוסיף רק עוד 325 דולר. (כפי שאמרנו את ה-525 דולר הם היו מוציאים בכל מקרה...) את ההפרש של 325 דולר נכסה מהריבית שהרווחנו ונגלה שעוד נשאר רווח הון של כ-4,000 דולר שמתווסף לקרן הגדלה.

בוא נריץ את אותו חישוב במשך 15 שנה ? השנים שבהם היו אמורים להמשיך לשלם משכנתא ? ונגלה כי בהנחה שמהרווחים ממומן רק ההפרש בין השכר דירה לחסכון בתשלומי המשכנתא, ביטוחים ואחזקה, כי אז הסכום יגיע ל-כמעט 250,000 דולר.
זאת לעומת מצב שבו המשפחה הייתה הבעלים של דירה בשווי 220,000 דולר ? ואת רמת מחירי הדירות 15 שנה קדימה מי בכלל יכול לדעת, בעוד אין ידיד נאמן ככסף מזומן.

ככה בלי להוסיף אגורה אחת, זכינו במשך 15 שנה להרוויח 30,000 דולר נוספים. טוב, אבל מה קורה אחרי 15 שנה הרי עכשיו לא הינו אמורים לשלם יותר משכנתא.
נחשב את השנה ה-16 למיזם שלנו: הריבית השנתית כרגע היא בגובה של כ- 12,500 דולר פחות שכר הדירה בהתחשב בחסכון בביטוחים ואחזקה, ישאר עדיין רווח של כ-3,500 דולר לשנה הראשונה.

ומה עם ביטחון כלכלי לימי הפנסיה? אם משפחת ישראלי היו בני ארבעים שהתחילו את המיזם הזה והם יצאו לפנסיה לאחר 27 שנה יהיה בחשבונם סכום יפה של כ-305,000 דולר. הריבית על סכום זה לא רק שתשלם להם את שכר הדירה הוא גם יניב להם יותר מ-5,000 דולר לשנה במידה ולא יאכלו את הקרן וכ-21,000 דולר לשנה עם יאכלו את הקרן + ריבית במשך 25 שנה.

נכון, קשה לחיות בדיור בשכירות, יש את הביטחון של חיים בדירה משלך וכמובן שכל מקרה צריך להבדק לגופו וייתכן שאת הדירה שלך עדיף לרכוש מאשר לשכור.
כל מה שאני מנסה לומר כאן, זה שכדאי לבדוק את המקרה הפרטי שלך ולהכניס למסגרת את כל השיקולים כולל גם את השיקול הכלכלי. לפחות אל תחייה במחשבה שאתה חוסך כסף בזה שאתה חי בדירה שלך בלי לבדוק האם זה בכלל נכון.

דרך אגב, אם מישהו עדיין חושב, איך זה יכול להיות, הוא בטח לא חישב נכון, זה נשמע לי כמו להוציא מים מן הסלע. אז התשובה החשבונאית היא מאוד פשוטה, בעוד כסף בחשבון השקעות עובד בשבילך ומייצר כסף, הכסף שאנו שמים על הדירה לא רק שהוא לא מייצר לנו כסף הוא עוד מצריך מאיתנו כסף לאחזקה, לביטוח וכיוצ"ב.

אני ממליץ לכל בעל/ת דירה או לכל מי שעומד לרכוש אחת כזו, פשוט לעשות את החשבון האישי שלו ולראות מה האלטרנטיבות. ואז שכל אחד יחליט מה שמתאים לו שכל המידע לפניו.

 

איציק וילק

בעל תואר ראשון בכלכלה ומדעי המחשב ותואר שני במנהל עסקים.

סמנכ"ל שיווק ופיתוח עסקי
RDVC - ייעוץ השקעות פרטי

עוסק במתן ייעוץ עסקי למיזמים ולהקמתם של עסקים חדשים.

יוזם ומנהל את אתר BonimAsakim.com

איציק וילק | מנהל אתר בונים עסקים | אתר עסקים קטנים ובינוניים של ישראל
  דף הבית דף הבית סיפורי עסקים סיפורי עסקים מדריכי עסקים מדריכי עסקים זרקור זרקור מאמרים מאמרים טיפים קבוצת רישות עסקי שיווק ופרסום שיווק ופרסום סרטוני הדרכה סרטוני הדרכה מילון עסקי מילון עסקי שאלות נפוצות שאלות נפוצות ניוזלטר - Newsletter ניוזלטר - Newsletter בלוג - Blog בלוג - Blog קישורים קישורים תנאי שימוש באתר עסקים קטנים מפת האתר עסקים קטנים אודותנו עסקים קטנים צרו קשר
 
אינדקס עסקי: מאמנת אישית לחיים | יעוץ והדרכה ביישומי אופיס בחברות וארגונים | סבונים מן הטבע | שיווק + וידאו + עסקים | RDVC - ייעוץ השקעות פרטי וייעוץ פנסיוני אובייקטיבי
 
© 2004-2017 כל הזכויות שמורות. בונים עסקים